半年看S&P 500 ETF 表現

半年前我寫過關於S&P 500 ETF (紐交所代號SPY) SPDR S&P 500 ETF 這支ETF基金

經過最近一波 全球債券拋售潮  SPY的表現還算不錯 半年上漲了2.77%

這種指數可以說是相當穩健的 跟藍籌股的代表Dow Jones 來相比 10年線幾乎一模一樣

只有2007年金融風暴時 有大幅下跌過 

如果屬於穩健型的投資人 這支基金可以當作核心配置

半年2.77%的表現 打敗目前定存 以及全部儲蓄險

這些股票横跨24種不同產業 

都是世界第一流的公司 全部倒閉的可能實在不大

比起忍受一年1.3%的報酬率 

6%-7%的報酬率 風險又不大

是比較好的選擇

有領勞保老年給付可不可以再申請老農津貼呢

網友來電詢問農保問題

年紀約43歲男性 之前農保年資二十多年 但因故斷保一段期間 想詢問之前的年資 可以讓她申請老農津貼嗎

比起勞工保險 農保相當便宜

老農津貼 7000元 也很不錯

年滿65歲 加保中 加保年資滿15年 就可以領七千

滿六個月未滿15年可領3500(但必須在103年7月17日之前已參加農保)

網友的年資夠 但因故斷保 又還沒滿65歲

如果從現在開始從新投保農保 到65歲可以滿15年年資 可以領取老農津貼

但如果現在開始投保勞保 以後可以勞保農保兩邊都領嗎

以目前的規定來看

要想兩邊都領 農保必須沒有斷保過 而且87/11/11之前就要投保農保

才可以兩邊都領

所以網友從現在開始投保農保 必須不能斷保

才能在65歲時申請老農津貼

同時再依據勞保年資 同時申請勞保年金

有社會保險相關問題 歡迎詢問喔

不要再上理專的當囉-儲蓄險

現在銀行真的很喜歡賣儲蓄險

有沒有人想過為什麼

真的因為儲蓄險報酬率比較高嗎

我常聽人講一句話 銀行不是慈善機構

從這一點看 顯然儲蓄險有利可圖

我的感覺是

保單不需要揭露實際報酬率 容易打迷糊仗

因為銀行定存利率太低 我就問了銀行櫃員 現在有甚麼比較高利的商品


銀行的理專拿了下面這一張試算表給我

告訴我 存滿六年之後 每年"2.25%"複利滾存

比起現在一年期的一年期定存約1.3%的年利率 顯然高很多

不過至少要存六年才不會賠

事實是怎樣呢

下面是用excel 算出來的內部報酬率 有學過財務學的人都知道 這才是真正的複利報酬率



六年領回 報酬率事實上是1.2295% 勉強算1.3% 可是至少要鎖六年 還不如三年定存
現在也有1.4% 左右的報酬率

銀行理專 現在起碼都是大學畢業 難道真的不知道嗎

其實人人都知道 可是為了業績沒辦法

反正上面的人教了話術 然後要求聽話 照做

就開始到處用話術吸引客戶

客戶也搞不清楚 相信理專 就成了冤大頭

希望至少不要再盲目相信理專

它們主推的商品 都是公司要求的的商品 不是對客戶最有利的商品

iShares North America Real Estate ETF

REIT(real estate investment trust ) 不動產投資信託 是一種投資標的物為不動產的信託投資基金

這種產品因為他投資的是不動產 大部分都有穩定的租金收益

所以是追求每年穩定配息的人 很好的選擇

我們看一下圖表

藍色的是IFNA(iShares North America Real Estate ETF)

費用率 0.48%

紅色的是Dow Jones 指數

十年走勢大致上一樣 下跌的時候跌得更深 上漲的時候 卻沒有Dow Jones 上漲的多

這表示REIT這種產品並沒有比較穩定 大致上跟著股市的波動走 即便他有穩定的配息

近幾年每一季 每一單位可以分到0.3-0.4美元

上周的收盤價56.92美元

算起來報酬率並不高

IFNA 官網 5月7日的P/CF ratio 是 16.25

我的作法 十年看走勢 三或五年看買點 (我都做得比較長 比較喜歡巴菲特的作法 做長線 逢低買)

五年線可看出來 兩條線都往上 都在近五年的高點

我覺得美國的房地產走勢長期看好 

美國的藍籌股在世界上都是最強悍的公司 長期都是往上走 美國地產也是會跟著

從十年線可以看得出來 

但是短線已在高點 這時進場並不合適

可以長期追蹤 逢低進場 每年想要有固定現金流量使用的人 

這是一張不錯的選擇

網友保單檢視

上星期辦的研討會 會後有網友拿出自己買的保單 希望我能幫他檢討一下

網友現年49歲 早期買了南山的壽險和防癌險 到4年前才又加買了一張富邦終身壽險和南山的終身醫療險

經過整理之後 如下表

保險公司	險種	保額	保費
南山人壽	終身壽險	500,000	已繳完
	定期意外險	3,590,000	4,315
	意外醫療	21,200	441
富邦人壽	終身壽險	1,000,000	37,700
南山人壽	新終身醫療	1,000	16,470
合計			58,926

保障項目	合計
住院日額	1,000
住院實支實付限額	-
意外住院日額	-
意外實支實付限額	21,200
終身壽險	2,000,000
癌症日額	1,000
癌症死亡	300,000
7項重大疾病	-

網友一年保費 58,926元 大部分都集中在傳統的終身壽險 從理財的角度來看 一張傳統終身壽險 年繳37700

37700*20=754000 20年解約領回646900 交的比領回還少

大部分人買這種保單 都是被業務用保障兼儲蓄的功能所打動

假設這位網友能活到女性平均餘命 82歲

我們來看看實際的投資報酬率是多少

傳統終身壽險82歲領回	欄1	欄2	欄3
年齡	年數	金額
	0	-37700
45	1	-37700
46	2	-37700
47	3	-37700
48	4	-37700
49	5	-37700
50	6	-37700
51	7	-37700
52	8	-37700
53	9	-37700
54	10	-37700
55	11	-37700
56	12	-37700
57	13	-37700
58	14	-37700
59	15	-37700
60	16	-37700
61	17	-37700
62	18	-37700
63	19	-37700
64	20
65	21
66	22
67	23
68	24
69	25
70	26
71	27
72	28
73	29
74	30
75	31
76	32
77	33
78	34
79	35
80	36
81	37
82	38	1000000	2.6174%

到82歲領回1,000,000元 年投資報酬率約為2.62%

假設相同的錢投入SPDR S&P 500

長期平均7%報酬率 到82歲可領回多少 經過計算 1,769,477元

兼有儲蓄功能的保單 過去的人因為對保險的不理解 所以很熱賣

但是他的儲蓄功能 提供的報酬率真的不高 保費又非常高

正確的做法應該是保險回歸保障 儲蓄就回歸理財

不同的功能 適合不同的商品

我建議網友把富邦的終身壽險減少保額或減額繳清 用節省下來的保費 增加實支實付和重大疾病的保障

還會有剩餘 可以買介紹過的S&P 的ETF

長期平均 7% 雖然有波動 但是長期往上走

這樣在保障和理財方面都能兼顧

定期還本壽險及一般壽險比較

定期還本和一般壽險比較 　 　 　 欄2  欄3  欄5  欄6   欄7   欄8  定期還本壽險 一般定期壽險 　 　 20年領回 　 　  身故100萬   意外住院醫療日額1000   總額  0 -       51,895 0 -       4,200 -                          670 -     4,870 1 -       51,895 1 -       4,200 -                          670 -     4,870 2 -       51,895 2 -       4,200 -                          670 -     4,870 3 -       51,895 3 -       4,200 -                          670 -     4,870 4 -       51,895 4 -       4,200 -                          670 -     4,870 5 -       51,895 5 -       4,200 -                          670 -     4,870 6 -       51,895 6 -       4,200 -                          670 -     4,870 7 -       51,895 7 -       4,200 -                          670 -     4,870 8 -       51,895 8 -       4,200 -                          670 -     4,870 9 -       51,895 9 -       4,200 -                          670 -     4,870 10 -       51,895 10 -       4,200 -                          670 -     4,870 11 -       51,895 11 -       4,200 -                          670 -     4,870 12 -       51,895 12 -       4,200 -                          670 -     4,870 13 -       51,895 13 -       4,200 -                          670 -     4,870 14 -       51,895 14 -       4,200 -                          670 -     4,870 15 -       51,895 15 -       4,200 -                          670 -     4,870 16 -       51,895 16 -       4,200 -                          670 -     4,870 17 -       51,895 17 -       4,200 -                          670 -     4,870 18 -       51,895 18 -       4,200 -                          670 -     4,870 19 -       51,895 19 -       4,200 -                          670 -     4,870 20    1,193,585 20              -   　 -    97,400 　 　 　 　 　 　 定期還本壽險報酬率 　 1.3127% 　 　 　 　 　 　 　 　 　 節省保費投入其他投資工具 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 假設年報酬率4% 　       1,456,327 　 　 　 假設年報酬率7%       2,062,760
走進銀行 現在除了辦理存款 放款之外 還有投資理財的櫃檯 我常常被推薦一些產品 可是以我們專業的眼光來看 這些商品架構複雜 實際成本高 報酬率不高 除了基金以外 現在很多銀行都推薦各類保單 話術都是說可以提供比較高的報酬率 同時還有保障 雖然這話術沒有錯 但是我們來實際檢視看看 同樣提供20年的定期壽險一百萬保障 住院意外醫療每天1000 有還本的每年要繳51,895元 沒還本的一年4,870元 每年多了47,025元 如果把省下來的保費 拿去投資 假設年報酬率4% 可以領回1,456,327元 假設年報酬率7% 可以領回2,062,760元 比起還本的1,193,585元 至少多幾十萬 保守一點購買債券基金 逢低進場 不要隨意進出 長期要達到4%並不難 金控每年獲利率這麼高 我覺得這類金融商品貢獻應該不少 還是一個觀念 保障規保障 儲蓄歸儲蓄 保險公司能提供的報酬率並不高

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