網友保單檢視

上星期辦的研討會 會後有網友拿出自己買的保單 希望我能幫他檢討一下

網友現年49歲 早期買了南山的壽險和防癌險 到4年前才又加買了一張富邦終身壽險和南山的終身醫療險

經過整理之後 如下表

保險公司	險種	保額	保費
南山人壽	終身壽險	500,000	已繳完
	定期意外險	3,590,000	4,315
	意外醫療	21,200	441
富邦人壽	終身壽險	1,000,000	37,700
南山人壽	新終身醫療	1,000	16,470
合計			58,926

保障項目	合計
住院日額	1,000
住院實支實付限額	-
意外住院日額	-
意外實支實付限額	21,200
終身壽險	2,000,000
癌症日額	1,000
癌症死亡	300,000
7項重大疾病	-

網友一年保費 58,926元 大部分都集中在傳統的終身壽險 從理財的角度來看 一張傳統終身壽險 年繳37700

37700*20=754000 20年解約領回646900 交的比領回還少

大部分人買這種保單 都是被業務用保障兼儲蓄的功能所打動

假設這位網友能活到女性平均餘命 82歲

我們來看看實際的投資報酬率是多少

傳統終身壽險82歲領回	欄1	欄2	欄3
年齡	年數	金額
	0	-37700
45	1	-37700
46	2	-37700
47	3	-37700
48	4	-37700
49	5	-37700
50	6	-37700
51	7	-37700
52	8	-37700
53	9	-37700
54	10	-37700
55	11	-37700
56	12	-37700
57	13	-37700
58	14	-37700
59	15	-37700
60	16	-37700
61	17	-37700
62	18	-37700
63	19	-37700
64	20
65	21
66	22
67	23
68	24
69	25
70	26
71	27
72	28
73	29
74	30
75	31
76	32
77	33
78	34
79	35
80	36
81	37
82	38	1000000	2.6174%

到82歲領回1,000,000元 年投資報酬率約為2.62%

假設相同的錢投入SPDR S&P 500

長期平均7%報酬率 到82歲可領回多少 經過計算 1,769,477元

兼有儲蓄功能的保單 過去的人因為對保險的不理解 所以很熱賣

但是他的儲蓄功能 提供的報酬率真的不高 保費又非常高

正確的做法應該是保險回歸保障 儲蓄就回歸理財

不同的功能 適合不同的商品

我建議網友把富邦的終身壽險減少保額或減額繳清 用節省下來的保費 增加實支實付和重大疾病的保障

還會有剩餘 可以買介紹過的S&P 的ETF

長期平均 7% 雖然有波動 但是長期往上走

這樣在保障和理財方面都能兼顧