簡單三步驟 讓你投資型保單 買到保障 又能累積財富 (Part 1)

投資型保單是一種比較複雜的保險商品 很多人了解的不夠透徹 也可能是業務員避重就輕 等到

交了幾年保費 發現現金價值比交的錢還少 才開始了解這種商品

其實只要注意幾點 就可以用最合理的價格 買到保障 又能累積一筆財富 真正達到投資型保單

原始設計的目的

1.目標保費盡量低

目標保費是購買保障的保費 有高低標準 只要先想好要買的保險金額 用最低的保費去買就好

目標保險費前幾次會先扣除很大部分 第一年60%  作為保費費用 這是因為保費要先攤還保險

公司的人事 管理 銷售等成本  所以前幾年交的保費 很多都是先進了保險公司口袋 真正拿去投

資的錢非常少

這種情形下 要在前幾年保單的現金價值就超過保費 幾乎不可能

這跟挑選甚麼基金沒甚麼關係 主要是保費先扣除掉保險公司成本的關係

2.增額保費盡量高

有些保單設計有增額保費 這部分保費 保費費用扣的少 大部分的錢都可以投入投資市場 用來

累積財富

所以可以提高增額保費 目標保險費 就用最低限額就好

克服不了貪婪和恐懼 這張投資型保單可以幫助您

很多人對投資型保單不了解 卻很了解傳統型的壽險保單結構

傳統型壽險保單 繳費二十年 終身保障

房地合一課稅後 房地產用贈與或遺產的方式轉讓給子女不再有利

過去利用市價和土地公告現值和房屋評定標準價格的差別 把現金轉成不動產 再用贈與或是遺產的方式 轉讓不動產給子女 是很有利的節稅方式

有個案例
房地產市價=5000萬
房地產的公告現值=1800萬
遺產減少3200萬

但是在房地合一課稅之後 未來子女將繼承或受贈的不動產出售之時 必須用售出時價減去取得時的房地產公告現值

也就是說雖然取得5000萬的房地產 但是未來出售時成本只能報1800萬

現在少繳遺贈稅 未來子女要多繳房地合一所得稅

如果有一棟地點非常好 譬如信義區或是西門町的房子 要傳給下一代

現在比較好的方式 就是用現金移轉 採用保單慢慢轉給下一代 之後下一代再用買賣的方式跟父母買

可以適度提高買賣價格 同樣是以房地產的公告價格來計算增值稅和房屋所得稅 一樣有節稅效果

如果有大量現金 現在最好的方式 是用陸續提領 之後採用保單的方式移轉給下一代

採用保單的方式好處在 保單還是非登記財產 國稅局不易追蹤 成為良好的避稅管道

但要注意要保人和受益人要寫同一人 不然根據所得基本稅額條例

要保人和受益人不同的壽險和年金險 必須通報國稅局

貝萊德多元因子ETF

早上讀報紙的時候 看到一個消息 貝萊德這個ETF巨頭 14日要發行一檔多元因子ETF 

對我來說 也是比較新鮮的基金 所以就查了一下相關消息

果然目前查到的幾檔基金在國外募集日都不久 所以算是比較新型的

這檔基金有些特別 他是投資基金的基金 這個概念不新

另外所謂的多元因子 指的是經濟成長率 通膨率 實質利率等主動型基金會考慮的因素 

也就是說這檔基金像是主動型基金 會考慮這些因素 在各檔子基金作調整 這些子基金是各檔不同的ETF 沒有單一個股的風險 只有整體族群 某產業或是某國家 某區域的風險

這類型基金 我的猜想是因為電腦的發達 使得原來大量的繁瑣的計算變得容易 

理論上這種基金應該會提供比起被動式ETF更好的報酬率 但是波動風險跟市場整體差不多

貝萊德自己的Product Brief也只敢說 may potentially help deliver these outcomes.

重點在potentially 

主動型基金 是基金經理人從資料中尋找好股 尋求超越市場的報酬 風險則是理論上會比市場高

這檔基金把這個工作交給電腦 有各種constraints 在設定好的條件下 組合好的基金應該是有比市場好的報酬率 風險卻又跟市場差不多的

因為把這個工作交給電腦 電腦顯然比貪婪的基金經理人要的薪水少的多 所以基金費用比較低

延伸閱讀

貝萊德多元因子ETF組合基金14日募集

http://money.udn.com/money/story/5618/2061572

iShares Edge MSCI Multifactor Global ETF Product Brief

https://www.ishares.com/us/literature/product-brief/seek-outperformance-with-ishares-edge-multifactor-etfs.pdf

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去中原大學附近找黃金屋

不動產在台灣已經是投資工具 而非居住用

體認到這個事實 除了加入以外也沒有別的辦法 抗議無效

中原大學附近 就可以看得很清楚 除了中原大學以外 另外有個中原夜市 人潮很多 吃東西也很方便

我們看了比較多的屋型是專門出租的套房型 這種就是專門投資用的 一般家庭也不會住這樣的房型 適合的就是單身上班人士 學生

因為是老牌大學 所以附近的學生公寓 從20多年到 10年的都有 外觀 內裝 也差別很大

有的比較舊 管理比較鬆散 當然好處是租金較便宜 據仲介說大概落在4千到5千中間 再加上學生有寒暑假 也有可能會搬遷 一年滿租可能不大 房東作法大概就是一年只收租十一個月

這間算是很新的 整個社區房型很多 有大有小 有的就是適合一般住宅 也有適合學生住宅的 當然租金相對也貴一些 約落在6000元

樓梯間鋪的是大理石 質感當然是好很多

裡面也明亮的多 雖然內部有點侷促 學生或是單身人士住是可以 

一套衛浴設備 還有小洗衣機 

社區也有管理員 算是比較完善的社區 還有代租代管中心 需要付一些管理費用

整體來看算是很不錯 應該比較好出租 

位置也在中原商圈內 

不過我們在路上走 就看到很多招租廣告 我們一天看下來 發現附近這種投資型小套房整棟的非常多 雖然需求大 供給也大

到底有沒有仲介講的那麼容易租 也是要考慮的

整體來看 中原商圈附近有夜市 有大學 離中壢工業區也近 基本的需求是有的 只是昨天探尋到的價位都在1百到2百之間 依新舊大小不同 報酬率落在4%左右 並沒有特別好的標的

算是還不錯的投資區塊

野村全球高股息基金季配型基金

高股息基金投資的是配發股利比較多的股票
為什麼一家公司會決定要配合比較高的股利?
根據投資學的理論 一家公司要追求的是利潤最大化 所以如果把盈餘保留在公司作投資和把盈餘發還給股東 自行去決定如何運用相比 發還給股東更有利的情況 就會有高股息股票產生
這代表是這家公司評估市場有限 再作投資也不會增加盈餘 這時候把盈餘發還給股東作更好運用是更合理的作法
所以高股息股票往往成長有限 反映在股價上就會比較偏弱

六個月內投資於上市櫃股票 不低於淨資產價值70% 投資於海外不低於60%

股利率要高於市場平均水準的股票

經理費用為淨資產價值1.8% 保管費為0.3% 合起來2.1%

結論這張是比較保守的投資人合適 風險較低 相對來說 預期報酬率也低

富邦香港H股ETF傘型基金

又一隻新的ETF基金在台灣證交所上市

雖然名字都是ETF 但這支基金不適合一般投資人持有

這是一隻傘型基金 底下有兩個子基金 分別追蹤[恆生國際槓桿指數]和[恒生國際短倉指數]

基金投資策略上 透過每日重新平衡機制 使子基金曝險分別達到指數的兩倍和一倍

也就是說恆生H股指數漲10% 追蹤槓桿指數的子基金會漲20% 追蹤短倉指數的會賠10%

恒生H股指數跌10% 追蹤槓桿指數的子基金會跌20% 追蹤短倉指數的會賺10%

投資人可以依自己對H股指數的多空判斷在兩個基金內轉換

因為風險較高 所以不適合長期投資

如果喜歡短期操作的投資人才適合買這種基金

費用就跟一般ETF一樣 比較低廉 1.02%